Это страшное слово «ипотека». Развеиваем страхи!

Брать или не брать квартиру в ипотеку? — Такой вопрос одолевает многих жителей России. И все дело в том, что существует огромное количество страхов, связанных с покупкой недвижимости в кредит. Многие из них мы и попытаемся сейчас развеять.

Что вам важно понимать, так это то, что именно вы являетесь собственником квартиры, купленной по ипотеке, но с некоторыми ограничениями прав, оговоренными в кредитном договоре или в российском законодательстве. Но, давайте по порядку.

Страх № 1: Банку или мне принадлежит ипотечная недвижимость?

Согласно законодательству, именно вы, заемщик, являетесь собственником жилья. Но, поскольку для приобретения квартиры вы обратились в банк за кредитованием, жилье становится гарантом того, что вы выплатите банку одолженные средства, поэтому оно становится обремененным, то есть залоговым. Чем это грозит? Собственно, только тем, что вы имеете ограниченные права на его использование. Все ограничения прописываются в договоре, но, как правило, вам нельзя продавать квартиру или обменивать её, не согласовав свои действия с банком.

Страх № 2: Просрочу платеж — отберут квартиру

Многие переживают по поводу того, что банк отберет у них жилье, как только они не сделают вовремя один из платежей. Успокойтесь, такие ситуации — не редкость для банков. Но лучше всего обратиться к ним и указать причину задержки выплаты. Ведь всякое в жизни случается. Вполне возможно, что у вас были на то веские основания (например, вы заболели, отсутствовали и т.д.) — и банк с готовностью пойдет вам навстречу, ограничившись только соразмерным штрафом. Особенно, если это разовая ситуация. Если же в вашей жизни настали сложные времена: например, вы потеряли работу, вам уменьшили зарплату, в общем, ваши доходы стали ниже, чем были в тот период, когда вы заключали договор кредитования, то банк может предложить вам альтернативные пути решения этой проблемы. Как вариант, вам увеличат сроки погашения кредита, чтобы ежемесячные выплаты стали меньше, и вы смогли без проблем их погашать.

Страх № 3: Моя семья останется без жилья, если со мной что-то случится

Если вы боитесь, что с вами может произойти несчастный случай, или вы потеряете трудоспособность из-за болезни и, как следствие, не сможете выплачивать ипотеку, то страховка вам в помощь! Будет страховка — будут и гарантии того, что вы, во что бы то ни стало, рассчитаетесь по кредиту.

Важно помнить, что страховать можно не только свою жизнь и работоспособность. Есть и другие виды страхования, которые обезопасят вас от многих неприятностей, например:

1. Cтрахование титула. Этот вид страховки гарантирует то, что в юридическом аспекте сделка будет защищенной. То есть, если договор признают недействительным по любой причине, вашу задолженность перед банком все равно покроют
2. Cтрахование недвижимости от разрушения или утраты. Оно гарантирует то, что в таком случае вам не придется выплачивать за руины и отменит остаток долга перед банком

Страх № 4: Я не смогу изменить условия кредита, даже если захочу

Этот миф мы тоже развеем. Во-первых, мы выше упомянули о так называемой реструктуризации долга.

Во-вторых, вы сможете прибегнуть к рефинансированию. Это процедура, при которой вы получаете новый кредит, но на условиях, полностью вас устраивающих, чтобы с его помощью погасить старый ипотечный долг. Рефинансирование не имеет привязки к конкретному банковскому учреждению, соответственно, вы сможете воспользоваться данной возможностью, прибегнув к услугам другого кредитора.

В-третьих, при согласии банка, вы можете изменить созаемщика по кредитованию.

Страх № 5: Банк выставит мою квартиру на продажу при малейшем нарушении

Уверяем вас, не при малейшем. Конечно, банк имеет полномочия продать залоговое имущество, но на то должны быть веские причины, например:

1. Злостное нарушение по выплатам. Согласно законодательству, если вы три месяца не погашаете кредит, это относится к этим самым нарушениям, но бывают и исключения
2. Подделка документов. Если сотрудники банка выяснят, что вы неверно указали личные данные, то они буду иметь все полномочия для прерывания действия договора. Вам это будет грозить тем, что вас попросят погасить одномоментно остаток по кредиту. А поскольку мало кто может себе позволить отдать сразу такую сумму, то недвижимость автоматически будет выставлена на продажу

Помните, что все подобные моменты оговариваются в договоре. Поэтому, прежде чем его заключать, внимательно, а лучше несколько раз, прочтите документ и обсудите все спорные моменты на начальном этапе.

Страх № 6: Я не смогу продать недвижимость, находящуюся в ипотеке

На самом деле сможете. Только имейте в виду, что не все банки пойдут на этот шаг. Но, в большинстве случаев они дают свое согласие на сделку купли-продажи, поскольку все равно заинтересованы в погашении кредита. Особенно, если причина продажи — приобретение нового, более удобного для вас жилья, кредит на который вы будете оформлять в этом же учреждении.

Страх № 7: Я не смогу прописать свою семью в обремененном жилье

Опять-таки, этот страх беспочвенен. Прописать жену, ребенка, родителей или кого-либо из родственников вы сможете. Но прежде вам необходимо получить согласие кредитора, то есть обратиться к сотрудникам банка и поставить их в известность. С законодательной точки зрения, это пустая формальность, но лучше её соблюсти, дабы не портить свою кредитную историю.

Страх № 8: У меня не будет возможности сдать ипотечную квартиру в аренду

Помните, что кредитору, по большому счету, нет разницы, кто проживает в залоговой квартире.
Что важно знать:

1. Если вы собираетесь поселить жильцов, так сказать, без юридических оснований, и не собираетесь заключать договор аренды, то согласия банка не требуется
2. В другом случае, необходимо оповестить банк о вашем решении. Это важно, поскольку, если вы не будете оплачивать кредит, квартиру должны будут выставить на продажу, а люди, проживающие в ней на законных основаниях — это весомое препятствие

Страх № 9: Я не смогу передать недвижимость, находящуюся в ипотеке, в наследство

Это также является очередным мифом. Эта квартира — ваша собственность, как мы уже оговорили выше. Соответственно, как собственник, вы сможете завещать её кому-либо. Тут важно помнить о том, что ваши наследники получат жилье, не выплаченное полностью, а, значит, им придется выплачивать остаток задолженности перед банком. Погашение долга откладывать до вступления в права наследования нельзя, поскольку штраф будет неуклонно расти, и денег придется выложить намного больше.

Надеемся, что нам удалось развеять все ваши опасения по поводу приобретения недвижимости в кредит, и вы больше не будете бояться слова «ипотека». Напоследок напомним вам, что важнейший документ, в котором обязательно должны прописываться все нюансы и спорные моменты — это договор кредитования. Будьте внимательны при его прочтении, не бойтесь задавать уточняющие вопросы, если вам что-то не понятно. Бдительность и неторопливость в принятии данного решения ещё никому не вредила!