Ипотечное кредитование в Обнинске набирает обороты

Какой бы прозрачной ни была ипотека, «человеку с улицы» разобраться бывает порой не под силу. Например, почему в рекламе говорится об одной процентной ставке, а на деле она другая? И почему помимо самого кредита приходится платить за одно, за второе, за третье? Вот вам памятка: 10 вещей, которые нужно усвоить, прежде чем вступать в ипотеку.

1. Если все-таки вы решили взять кредит на покупку жилья, то по условиям банков вам необходимо иметь деньги для первоначального взноса. И не стоит снимать с себя последнюю рубаху, потому что предстоит еще очень много трат. А посчитать дома на калькуляторе, в какую сумму вам обойдется кредит и его обслуживание — нереально.

2. На 100% от стоимости квартиры вам никто кредит не даст — так или иначе, на первый взнос придется накопить. В лучшем случае банк дает 90–95% от общей стоимости квартиры. Если есть возможность сделать первый взнос побольше — сделайте. Вообще возможность погашения кредита досрочно существует, но, например, в МДМ-банке это может быть чревато штрафами — до 2% от его суммы!

3. В разных банках разные требования к заемщикам. Например, чтобы взять в кредит 2 млн. рублей, в «Сбербанке» достаточно зарплаты 22 тысячи рублей, а, скажем, в «Газэнер-гобанке» и в «МДМ-банке», как нам подсчитали специалисты, совокупный доход заемщиков должен быть около 60 тыс. руб. Если подключаете к делу родителей — смотрите, чтобы они подходили по возрасту: пожилым людям кредит на 30 лет не дадут.

4. У разных банков разные понятия о жилье. Для одних нет разницы — покупаете вы загородный коттедж или квартиру, для других такая разница существует, и от нее будет зависеть процентная ставка, под которую вы попадаете (для загородных домов и коттеджей она чуть больше). Есть и еще один момент: у банков пока нет единого мнения, чем считать таунхаус — загородным домом или квартирой. Возможно, потому, что таунхаусы у нас сейчас только-только начинают строиться массово, и продавать их еще не начали.

5. Не забывайте про дополнительные платежи — комиссии, страховку жилья и жизни заемщиков, оценку квартиры и т.д. Отдельно придется оплатить услуги банка — это около 1 % от общей суммы кредита. Возможно, придется выложить денежку даже за процедуру рассмотрения документов — вне зависимости от того, к какому итогу придет банк: платежеспособны вы или нет.

6. Не все банки дают деньги на строящееся жилье. Например, в «Сбербанке» с «первинкой» работают, а в листовке, предложенной «Газэнергобанком» нашему корреспонденту, такого предложения не оказалось.

7. Процентная ставка может варьироваться. Например, в зависимости от срока, на который вы берете кредит: чем он меньше, тем ниже ставка. Банки, которые работают с «первичкой», порой «идут на понижение»: например, если вы вложились в строительство — у вас действует одна процентная ставка. Как только дом сдан, и вы стали собственником квартиры и оформили жилье в залог, ставка автоматически снижается. Кстати, реальный процент может оказаться выше, чем указано в рекламе или даже договоре. Но не потому, что банк вам попался нечестный: существует такое понятие, как «эффективная процентная ставка» — это когда реальный процент рассчитывается с учетом всех дополнительных платежей. Банки обязаны предоставить вам информацию о ней — просите и требуйте!

8. Попросите сделать распечатку примерных ежемесячных платежей для вашего конкретного случая — пусть даже вы не уверены, что заключите договор именно с этим банком. Это даст более полное представление о кредите, позволит наглядно сравнить и скорректировать семейный бюджет. Кстати, каждый банк предлагает свою схему выплат — это либо аннуитетные платежи (равные — вся сумма, которую вы должны отдать банку, расписывается по месяцам), либо нефиксированные. Например, в «Сбербанке» они дифференцированные (нефиксированные) и с каждым месяцем уменьшаются: если взять 2 млн. на 30 лет, то в первый год вы будете платить около 27 тыс. руб. в месяц, а в последний год платеж уменьшается до 5–6 тыс. Если взять столько же в «МДМ-банке» на 30 лет, то вам каждый месяц нужно отдавать фиксированную сумму — около 20 тысяч. И переплата за весь срок кредита в случае аннуитетных платежей будет значительно больше.

9. Если говорить о сроках рассмотрения кредитных заявок, то в банках они разные. «МДМ-банку» и «Газэнергобанку» для этого потребуется около 5 дней, в Сбербанке чуть больше — до 2-х недель. По мнению специалистов, в таком деле спешить нельзя.

10. Учтите, что при ипотеке предметом залога становится ваша же квартира. Это значит, что на протяжении всего срока выплат продать или подарить ее не получится — по крайней мере, без ведома банка. На всякий случай перед сделкой обговорите этот момент — мало ли, что в жизни может приключиться.

Но есть и другой выход. В Сбербанке, например, при определенных условиях кредит на жилье можно взять и без оформления залога, в качестве обеспечения могут выступать поручители или любое другое имущество, например, дача или машина.