Дом с двойным забором

С окончанием дачного сезона всегда остро встает вопрос защиты своей загородной недвижимости. Один из самых простых способов позаботиться о даче — застраховать ее от пожаров и грабежей. Такую страховку предлагают почти все страховые компании. И чем дороже дом, тем дешевле обойдется его страховка — правда, только в процентах от стоимости имущества, подлежащего защите.

Полис для Коробочки

Пока что большинство страховых компаний не разделяют на отдельные продукты страхование дач и коттеджей. Тем не менее, почти у каждого страховщика программы различаются в зависимости от стоимости загородного строения. Для категории недорогих домов почти все страховщики предлагают так называемые коробочные продукты по страхованию. Их главная отличительная особенность состоит в том, что они очень просты в оформлении, их приобретение занимает очень короткое время. Чтобы приобрести такой полис, достаточно принести в страховую компанию фотографию своего дачного домика и заключить договор. Как правило, предстраховой экспертизы не требуется для домов стоимостью ниже $15-30 тыс. У большинства страховщиков «коробочные» продукты подразумевают и фиксированный стандартный набор рисков, отказаться от части которых клиент не может.

При заключении договора важно обратить внимание на то, прописана ли в нем страховая стоимость имущества. Далеко не все страховщики указывают эту сумму в договоре, а при наступлении страхового случая клиент может столкнуться с неприятным сюрпризом: размер выплат оставит желать лучшего. И тогда единственный выход — это экспертиза независимого оценщика и суд.

При «коробочном» страховании движимое имущество обычно не описывается, а определяется какой-то абстрактной суммой. И порча или кража антикварных и ювелирных изделий не компенсируется.

Поправочные коэффициенты

Если же ваш загородный дом — не только склад старых вещей, вывозимых с городской квартиры, а коттедж, приспособленный для постоянного проживания, стоит задуматься о более серьезной защите. Для этого придется потратить не только больше денег, но и больше времени для проведения предстраховой экспертизы. Стоит обычная страховка со стандартным набором рисков в среднем 0,6-0,8% страховой суммы для деревянных домов и 0,5% для кирпичных домов. К указанному базовому тарифу применяются поправочные коэффициенты.

За счет того, что коттеджи — это более дорогие строения, а соответственно, и лучшего качества, есть вероятность того, что вы даже сэкономите на страховке. В процентном соотношении, конечно. Как правило, для домов с постоянным проживанием применяется понижающий коэффициент (5-10%). Кроме того, эти дома содержат современные средства пожаротушения, охрану, решетки на окнах, что также учитывается страховщиками при определении тарифа.

Вместе с тем есть ряд факторов, которые всегда увеличивают стоимость страховки. В частности, если дача или коттедж арендуются, удорожание тарифа составит до 20%, а при наличии каминов и печного отопления — еще до 10%. Если дом расположен в пойме реки, в низине, на склонах оврагов или торфяниках, удорожание полиса может составить и до 20%.

В общем, застраховать можно почти все. Исключение составляют старые дома со степенью износа более 70% и недострои без крыши, дверей и окон.

Страховка для альпийской горки

Последнее время страховые агенты активно рекламируют защиту от риска «терроризм». Правда, ни один агент не назовет вам статистику, свидетельствующую о том, как часто террористы захватывают дачников в заложники. Причем для получения выплаты захватить должны не одну дачу, а сразу несколько, чтобы риск можно было определить именно как терроризм.

Но терроризм — далеко не самый экзотический дополнительный риск, который страховщики могут вам предложить при страховании загородной недвижимости. Сегодня один из наиболее часто предлагаемых страховщиками продуктов — страхование ландшафтных сооружений. Как правило, страхуется именно ландшафтное оборудование, а не сам ландшафт: гроты, альпийские стенки, фонтаны, искусственные водоемы и другие искусственно созданные сооружения, имитирующие природный ландшафт. А деревья, кустарники и иные насаждения исключаются из состава ландшафтных сооружений. Если клумба сооружена с использованием подсветки, выложена камнями, цветным стеклом и т. д., ее можно застраховать как имущество. Однако если клумба засажена просто цветами, то их страховать, скорее всего, не будут. Нежелание страховать насаждения страховщики объясняют сложностью просчета риска.

При страховании ландшафтных сооружений необходимо, чтобы клиент представил документы, подтверждающие их стоимость (договор строительного подряда, смету и т. п.), а также подписанный сторонами акт приемки-передачи. Страхование ландшафтных сооружений производится в комплексе со стандартным пакетом рисков.

Стоит страховка ландшафтных сооружений в среднем 0,3-0,6%. При расчете страховки не будет учитываться стоимость дизайнерских услуг по разработке макета ландшафта. В России дизайнерский, да и другой интеллектуальный, творческий, нематериальный труд, как правило, при страховании не учитывается. Стоит иметь в виду, что застраховать ландшафтные сооружения смогут только люди, постоянно проживающие в доме.

Кроме того, можно застраховать и риск нарушения технологического процесса строительных работ, что может нанести ущерб всему строению. Но для покупки такого полиса страховщик потребует, чтобы дом возводила строительная организация со всеми лицензиями и гарантиями. Ответственность страховщика будет действовать в период гарантии стройподряда. Так, например, страховая премия в РОСНО по этому риску составляет 0,2%.

От чего страховаться

Большинство страховщиков, работающих на рынке страхования загородного жилья, предложат вам защиту от шести основных рисков. Первый, наиболее частый, — это пожар. Второй, не менее распространенный, — противоправные действия третьих лиц. Под ним страховщики подразумевают кражу, грабеж, разбой, умышленное уничтожение или повреждение застрахованного имущества, вандализм, хулиганство.

Кроме того, загородное строение можно застраховать на случай повреждения от стихийных бедствий (буря, ураган, землетрясение и другие катаклизмы, нехарактерные для данной местности), залива водой (подтопление грунтовыми водами, авария систем водоснабжения) и «столкновения с третьими предметами». Последний риск связан с повреждениями, которые могут возникнуть от падения, например, деревьев на крышу или веранду дома или от того, что отстраивающийся сосед своим грузовиком задел ваш забор. Еще один возможный риск — падения на дом летательных аппаратов — особенно актуален для дач, расположенных недалеко от аэропорта. Все эти риски входят в стандартный страховой пакет.

Кроме того, все более популярным сегодня становится и риск гражданской ответственности перед третьими лицами, который некоторые страховщики включают в стандартный пакет либо продают как дополнительную услугу. Если при пожаре огонь перекинется на соседний участок, повреждение соседского имущества компенсирует страховщик. При страховании недвижимости важно заранее определиться, какие риски вам действительно нужны, а за какие платить не стоит.

Как это ни банально звучит, но главное при заключении договора страхования — внимательно изучить правила страхования, особенно в части страхового покрытия. Тот или иной риск каждый страховщик может трактовать по-разному. «В одной компании страховое возмещение по риску «пожар» будет выплачено, если произошло задымление, был закопчен потолок. В другой же компании по такому событию могут не выплатить страховку по той лишь причине, что задымление не является страховым случаем: под риском «пожар» в этой компании понимается исключительно действие огня», — предупреждает начальник управления страховых проектов «КапиталЪ Страхования» Марьяна Протасова. Кроме того, стоит учесть заранее, применяется ли в вашем полисе франшиза — не восполняемая страховщиком часть убытков.

При наступлении страхового случая первым делом стоит позвонить страховщику и сообщить о случившемся пожаре, наводнении или краже. Затем следует запастись терпением и взять справки из ряда служб и учреждений. Так, для выплаты ущерба после пожара страховщику следует представить справку из Госпожнадзора и местных аварийных служб, при повреждениях от стихийных бедствий — из Росгидромета. Если же вас ограбили или просто побили стекла, идите за справкой в правоохранительные органы. Конечно, если вы владелец VIP-полиса, страховщик соберет все нужные справки сам. А некоторые компании готовы взяться за сбор справок за дополнительные деньги. Например, в компании НАСТА услуги сопровождения стоят $100.

www.cottage.ru