Какое жильё — такая и страховка

Кроме того, комплексная страховка может охватывать не только пожар или «соседский потоп», но и взломы, кражи, гражданскую ответственность, стихийные бедствия и многое другое. При этом страхование по набору рисков обойдется дешевле, чем по каждому в отдельности.

Наибольшее число бедствий, отражающихся на порче недвижимости, связано с пожарами. Поэтому многие собственники страхуют свое жилье именно от этого риска. Что в общем-то очень разумно. Вот простой пример. С мая по август этого года в ВАО Москвы произошло 150 пожаров в многоквартирных домах. При этом только в 34 случаях квартиры оказались застрахованными и их владельцы, в отличие от остальных, не остались один на один со своей бедой, а получили компенсационные выплаты (расходы на страховку — менее 1000 руб. в год).

Но пожар — не единственный враг нашего жилья. Статистика такова, что на один пожар приходится около 12-15 разного рода квартирных краж. В связи с чем имеет смысл застраховаться от «противоправных действий третьих лиц».

Теперь представим ситуацию, когда вы залили соседей и вам предъявили счет на несколько тысяч долларов… Или, скажем к вам пришел бывший собственник и предъявляет свои права на квартиру… Да мало ли какие еще события могут наступить. Главное, что от всего этого можно застраховаться и спать спокойно. Надо только помнить, что предлагаемая страховщиками услуга по комплексному страхованию рисков не всегда включает именно те (или, что еще точнее тот) риск, который крайне важен для вас. Здесь надо буквально проверять, какие риски входят в страховку и если что постараться вписать или отметить недостающий пункт в документ. А еще лучше перед оформлением договора страхования проконсультироваться с юристом (или даже с несколькими юристами) на предмет того, от каких рисков и в каком размере вам лучше застраховаться.

Кроме того, нужно знать, что страховки различаются в зависимости от вида жилых помещений. Особенности можно рассмотреть на трех основных типах жилья.

Квартира в многоквартирном доме

Это один из самых распространенных видов страховки. Существует два пути страхования квартиры: по стандартной муниципальной программе и на индивидуальных условиях в выбранной страховой компании.

Муниципальное страхование, пока являющееся привилегией только москвичей и жителей Подмосковья, имеет немаловажное для наших граждан достоинство — дешевизну. Однако, страховое возмещение рискует оказаться абсолютно недостаточным для покрытия нанесенного ущерба. В особенности это касается квартир с недавно выполненным качественным ремонтом, в которых серьезно пострадало имущество — одежда, бытовая техника, мебель.

Если же ничего особенного в квартире не было и пострадавшее лицо не признано виновником пожара (в этом случае все несколько сложнее), то муниципальной страховки вполне хватает, чтобы сделать недорогой ремонт (из ДЕЗа или любой другой аналогичной организации) во всех комнатах, кухне, прихожей и санузле; приобрести бытовую технику эконом-класса (холодильник, кухонную плиту, стиральную машину, телевизор, магнитофон, обогреватель) и дешевую мебель (стол, шкаф, диван, стулья, гардероб).

Дорого обставленные квартиры с евроремонтом лучше страховать дополнительно. И уж тем более отдельной статьей нужно страховать предметы, представляющее особую ценность, если они хранятся в этой квартире. При этом некоторые виды имущества (в частности, ювелирные украшения, ценные меха, фамильные драгоценности и предметы антиквариата) оцениваются экспертом отдельно, прежде, чем учитываются в страховке.

Квартира в кооперативном доме или кондоминиуме (например, ТСЖ)

Приобретя квартиру и став членом ТСЖ или иного коллектива собственников, вы вынуждены подчиняться общим интересам, зафиксированным в соответствующем документе. Как правило, правление таких домов страхует дом от непредвиденных обстоятельств, среди которых на первом месте стоят пресловутый пожар и наводнение. Что ж, очень хорошо. Тогда собственнику впору подстраховать непосредственно себя, свою квартиру и имеющееся в ней имущество. Вот, собственно и все. Остается только выбрать схему страхования: муниципальную, частную или обе.

Индивидуальный частный дом

Все стандартные полисы на дом включают в себя:

• непосредственно жилой дом;
• всевозможные постройки на вашем земельном участке;
• персональное имущество.

Последний пункт очень важен. Согласно этому пункту страховка распространяется на любой ущерб, который может быть нанесен вашему имуществу. То есть к сумме, на которую был застрахован дом в случае его разрушения, прибавится дополнительная — на возмещение потери всего имущества.

Кроме того, по стандартной страховке вы будете избавлены от медицинских расходов необходимых для лечения пострадавшего (или пострадавших) на вашей территории. Также страховка защитит от финансовых исков со стороны пострадавших на вашей земле и в доме.

Действие страховки распространяется на жилую площадь, оборудованную в служебный офис или мастерскую.

Размер страхового возмещения желательно рассчитывать из расчета полного восстановления вашего жилья с учетом инфляции и повышения цен. То есть так, чтобы в случае наступления непредвиденного случая вам не пришлось бы брать кредит на строительство (ремонт) или жить на улице (кредиты все-таки выдают не всем).

Что касается особо дорогого имущества, подробно рассмотренного в первом пункте, то его страхуют отдельно.

Если вам предлагают застраховаться по стандартной схеме, при этом вы не обнаруживаете своих прав, перечисленных выше, лучше поискать другую страховую компанию.

Не стоит забывать, что на сумму страхового взноса влияют:

• местоположение жилой недвижимости (труднее всего застраховать жилье в районах частых стихийных бедствий и горячих точках),
• противопожарная безопасность (при нарушении правил противопожарной безопасности договор страхования не будет заключен, а страховое возмещение не будет выплачено),
• тип здания (страховка деревянного дома стоит на 5-10% дороже каменного),
• возраст дома (страховка старого дома стоит дороже), и др.

При выборе страховой компании следует в первую очередь обратить внимание на ее деловую репутацию. Заниженные страховые ставки могут в будущем обойтись боком. Многие начинающие или неблагонадежные компании, предлагая свои услуги «чуть ли не даром», рискуют не выплатить обещанной суммы при наступлении страхового случая.