Кому ремонт не по карману

До недавних пор под ипотечным кредитом понималась ссуда, предоставляемая заемщику на приобретение жилья. Однако в последнее время количество нецелевых ипотечных программ существенно выросло. Пальму первенства среди них уверенно держит кредит на ремонт.

Впечатляющие темпы роста спроса на недвижимость и ипотечного кредитования вынуждают банкиров пересматривать кредитные программы и разрабатывать новые продукты. В частности, в последнее время популярностью у заемщиков пользуется ремонт квартир и домов в кредит. Вот только не все банки успели ввести специализированные продукты.

Под пристальным вниманием

Банки ставят подобную услугу в один ряд с ипотечными программами, так как кредит на ремонт чаще всего предоставляется под залог квартиры, находящейся в собственности заемщика. «Заемщик получает деньги наличными из кассы после государственной регистрации договора залога и тратит их по своему усмотрению: делает ремонт собственными силами или с привлечением специализированных строительных компаний, — поясняет Людмила Салигина, директор департамента розничного бизнеса Московского кредитного банка. — Как правило, выдавая кредит на ремонт квартиры, банк оставляет за собой право проверить его целевое использование — через определенное время обязать заемщика предоставить документы, подтверждающие проведение ремонта».

Обычно кредит предоставляется на срок от 5 до 15 лет. В отдельных случаях срок может доходить до 20 лет. Сумма кредита, как правило, не превышает 60—80% стоимости закладываемой недвижимости, определяемой независимым оценщиком. Ставки колеблются в диапазоне от 12 до 17,5% годовых в валюте, от 10 до 18,5% в рублях. Большинству банков безразлично, как именно заемщик планирует использовать средства: купит он стройматериалы и самостоятельно поклеит обои или просто оплатит услуги ремонтной компании. Хотя некоторые кредитные организации требуют предоставить смету на проведение работ или договор с подрядчиком. Стоит отметить, что таких меньшинство. В частности, Росевробанк не требует подтверждения целевого использования денег. «Кредитные средства клиент может получить наличными через кассу либо перечислить безналичным путем в строительную компанию, — рассказывает Елена Якименко, заместитель начальника управления кредитования физических лиц Росевробанка. — Очень важным фактором является возможность досрочного погашения кредита и возможность клиента самостоятельно выбирать подрядчика для ремонта. На сегодняшний день доля «Кредита на ремонт» в общем объеме выдаваемых нецелевых потребительских кредитов банка составляет около 37%».

В то же время в ипотечном портфеле банка «Возрождение» доля кредитов на ремонт составляет всего 1%. «Специальная программа банка «Кредит на ремонт жилья» предполагает выдачу кредита под залог ремонтируемого или другого имеющегося имущества. Несмотря на то что ставка по такому кредиту существенно ниже, потребительское кредитование остается продуктом, значительно более востребованным на рынке, — отмечает начальник отдела ипотечного кредитования банка «Возрождение» Татьяна Чепенко. — Связано это прежде всего с тем, что не всякому заемщику удобно закладывать свою квартиру. Данные кредиты предоставляются как наличными, так и в безналичной форме при целевом подтверждении данных».

Нецелевое обустройство

В то же время мнения банкиров расходятся в отношении того, что лучше: отдать квартиру в залог или взять простой потребительский кредит. Преимущества целевого кредита понятны: больше срок и сумма при меньшей ставке. Однако он оправдан, если на ремонт действительно требуется немалая сумма. Если же объем необходимых средств не превышает 300—400 тысяч рублей, лучше оформить нецелевой кредит. «Большинство людей, затеявших ремонт, не прибегают к услугам строительных фирм и не заключают договоры подряда на ремонт, поэтому для банков невозможно подтвердить целевое использование кредита, а также оценить его стоимость, — говорит Денис Земан, заместитель начальника управления розничных кредитных продуктов Промсвязьбанка. — Считаю, что для заемщика сейчас наиболее интересен такой продукт, как нецелевой потребительский кредит: полученные средства могут быть потрачены на любые личные нужды заемщика, без бюрократических проволочек, связанных со сбором документов и предоставлением банку отчетности о потраченных средствах».

Именно поэтому целевые программы кредитования на ремонт не являются массовыми и высоковостребованными. «В данном случае клиенту проще оформить нецелевой кредит, так как кредиты на ремонт достаточно редко распространены, выбор у клиентов заведомо ограничен, — считает заместитель председателя правления Абсолют-банка Олег Скворцов. — Безусловно, стоит внимательно изучить специализированные программы кредитования, но при этом не стоит концентрироваться только на них, так как, возможно, условия программ нецелевого кредитования окажутся более привлекательными».